新计划将“恢复”数百万私营部门员工的真正养老金

• 私营部门员工将享受贯穿整个退休期的养老金，这是公共部门员工习以为常的保障。

• 自动注册制度促使私营部门员工开始储蓄，而重建职场养老金的下一步是提供终身默认养老金。

• 缴费确定型（DC）储蓄者将获得新选项，通过引入退休集体养老金，提供许多缴费确定型（DB）养老金的益处。

在过去30年里，绝大多数曾为退休人员提供终身通胀保护收入的私营部门缴费确定型（DB）养老金计划已经关闭。

自动注册制度的实施使得十分之九的合格私营部门员工开始储蓄，这一比例较2012年的十分之四大幅上升。然而，绝大多数员工储蓄的是缴费确定型（DC）养老金，他们在进入退休时拥有的只是一个储蓄账户，而非能提供贯穿晚年稳定收入的真正养老金途径。

政府现正采取行动，为所有私营部门员工恢复提供真正养老金的选择。“引导退休”（Guided Retirement）计划将重新提供在无需进行复杂财务决策的情况下，在整个退休期间支付收入（通常具有通胀保护）的养老金。

这是政府彻底改革英国对当今员工（即未来的养老金领取者）所提供方案议程的最新部分。该议程结合了作为晚年收入基石的可持续国家养老金、所有员工在工作期间缴纳并在退休时享受的真正养老金，以及在人们需要时提供支持的新国家护理服务。

养老金事务大臣托斯滕·贝尔（Torsten Bell）表示：

私营部门员工在养老金方面理应获得更好的待遇。他们正在做正确的事情，为退休储蓄，但当他们到达退休阶段时，太多人却没有真正养老金。

我们正在为私营部门员工恢复适当的养老金，保证他们拥有贯穿退休期的收入选择，并在许多情况下提供对生活成本上涨的保护——这些都是公共部门员工习以为常的保障。

我们将把养老金还给那些努力工作并为退休储蓄的人们。

养老金事务大臣托斯滕·贝尔在英国保险协会（ABI）长期储蓄会议上宣布了两项咨询：

• 与金融行为监管局（FCA）和养老金监管机构（TPR）联合发布的“引导退休”（Guided Retirement）咨询，探讨默认养老金在实际中应如何运作。

• 关于退休集体养老金计划（Retirement Collective Pension Schemes）的咨询，涉及草案法规，以便这些计划可作为“引导退休”下的默认养老金使用。

“引导退休”计划将要求养老金计划为临近退休的储蓄者提供默认养老金。在多年向缴费确定型（DC）养老金储蓄后，储蓄者将可以选择获得终身稳定收入，而无需一夜之间成为投资专家。

这种需求显而易见。在2025/26财年，约46%的首次养老金提取涉及全额取出账户资金，这不仅是英国面临的挑战，许多国家（包括澳大利亚）也让个人在退休时面临风险和恐惧。“引导退休”计划将通过要求养老金提供商提供真正的养老金来缩小这一差距，从而保护人们免受储蓄耗尽的风险。

养老金计划将为成员承担更多重任，例如，退休集体养老金计划（RCPS）通过风险共担来实现稳定性和增长，并提供人们可以终身依赖的全管理养老金。

政府今日发布了对RCPS政策咨询的回应，以及使提供商能够将其作为默认养老金提供的草案法规。

选择权仍然是这一方法的核心。对于那些希望有不同选项的储蓄者，他们始终可以自由选择。但对于那些不想独自应对复杂决策的人，“引导退休”计划将确保他们在整个退休期间获得良好的待遇和可靠的收入。

咨询文件概述了默认养老金（包括退休集体养老金计划）应如何设计和交付，计划应如何支持临近退休的成员，以及如何保持框架的实用性。文件征求对这些计划的意见。

金融行为监管局（FCA）执行董事塞雷斯·钱伯斯（Therese Chambers）表示：

人们不应被迫独自应对复杂的养老金决策。“引导退休”将提供一种更简单的方法，将储蓄转化为收入，无论人们拥有哪种职场养老金。

政府今日发布了对RCPS政策咨询的回应，以及使提供商能够将其作为默认养老金提供的草案法规。

养老金监管机构（TPR）战略、政策与分析执行董事理查德·诺克斯（Richard Knox）表示：

人们需要更多帮助将养老金账户转化为可持续的退休收入，设计良好的退休默认选项将帮助人们应对这些复杂且重要的财务决策。

各计划应参与就业与养老金部关于“引导退休”的咨询，并帮助这些改革取得成功。

补充信息

• 由就业与养老金部（DWP）、财政部（HMT）、金融行为监管局（FCA）和养老金监管机构（TPR）共同制定的“引导退休”咨询，提出了《2026年养老金计划法案》下二级立法的初步建议。咨询期将从2026年11月3日持续至2026年12月22日。